Banco ou Corretora? Decida Agora!

Banco ou corretora: entenda as vantagens e desvantagens de cada, bem como o impacto no seu investimento pelo Tesouro Direto.

Estou na dúvida se faço as compras no Tesouro Direto através do meu banco (Bradesco) ou pela corretora que você opera (XP). Estou com essa dúvida pois meu banco cobra 0,5% de taxa de administração enquanto que na corretora que tu usa é só 0,1%.

face-questions-1567164-639x373Então… numa das pseudo-reuniões que falo na minha página de apresentação, recebi essa pergunta aí acima.

De qualquer forma, se liga que hoje em dia há várias opções com taxa de administração igual zero.

Bem… quem me fez esse questionamento consultou as taxas cobradas pelas corretoras e bancos no site do tesouro direto.

Coloquei o link dessa consulta no nosso primeiro artigo. De qualquer forma, você pode verificar novamente na tabela da página do próprio Tesouro Nacional aqui ó.

 

Resposta…


É! Sábia pergunta! Realmente, comparando a taxa de administração praticada entre banco (espécie de corretora do banco) e corretora “pura” dá lá sua diferençazinha no final mesmo.

Afinal, 0,5% é cinco vez maior que 0,1%.

Mas minha mulher, por exemplo, fazia pelo Santander (que é 0,40%) e outros amigos e familiares iniciaram investindo no tesouro através do Itaú (0,50%) ou Banco do Brasil (0,50%).

E mais: quase todos seguiram aquela estratégia inicial da minuta do email ao gerente (dita no primeiro artigo).

O e-mail parece besta né! E não necessariamente vai trazer o retorno exato que você espera (as respostas dos gerentes são diversas mas sempre funciona), porém serve para abrir um canal de comunicação com o banco ou corretora e pular logo da teoria para uma ação concreta com sua instituição financeira de contato.

A vantagem do banco é:
COMEÇAR LOGO SÁPORRAIESSECARÁI e dar o primeiro passo (ou o 1º dos primeiros passos);
Simplificar as coisas, pois não há necessidade de eventual TED/DOC pra corretora e o seu relacionamento financeiro se mantém em apenas uma frente.

Hoje em dia minha mulher faz através do Banco Inter. E o melhor: lá é ZERO tarifas e ZERO taxa de administração também.

AÇÃO MEU RÊI!Meme Bora Baea

A galera em geral não gosta de sair abrindo conta em tudo que é canto. Eu também era assim, hehehe.

Além disso, as pessoas tendem naturalmente a confiar mais nos bancos por questão cultural, de costume, de comodidade, de tradição mesmo. Ou simplesmente pelo fato de ter um local físico disponível ali na esquina pro cara ir lá bater um papo, reclamar ou tentar resolver qualquer bronca safada com seu velho amigo bancário.

MAS, as corretoras apresentam diversas opções de investimentos que não podem ser apresentadas pelos bancos.

Afinal, os bancos só vão apresentar os produtos dos próprios bancos, e não de seus concorrentes. Isso é natural, assim como a McDonalds também não vende hambúrguer
da Burger King e a Fiat não vende carros da Ford.

Quando você tá investindo no tesouro, você tá emprestando pro governo e não pro banco. Por isso que o gerente do banco sempre vai ter passar as opções de investimentos onde o dinheiro vai direto para o banco (poupança, previdência privada, fundos, CDB, LCI e LCA).

Isso é meio óbvio, pois o gerente é um empregado do banco e vendedor de produtos do banco. O gerente é, em suma, um vendedor e não um consultor. Tem gente que fica endemonizando os bancos por aí, mas eu acho isso completamente normal e natural. Um bom funcionário dá lucro para sua empresa e ponto.

Na corretora, você terá opção de emprestar dinheiro para vários bancos e empresas (financeiras ou não).

Continuando… Pra saber a diferença final e o impacto dessa diferença de taxa de administração perguntada (0,1% versus 0,5%): só simulando mesmo (mas, obviamente, já fiz isso por você!).

 

Simulação | Banco ou Corretora


Simulação oficial dos títulos públicos no site deles lá.

SE LIGA! Quanto maior o valor e o vencimento (ou maior o prazo) da aplicação, então maior será a diferença de valor final entre banco e corretora.

Fiz a seguinte simulação em 26/08/2016:
-> Ativo: Tesouro Prefixado 2023 (LTN);
-> Vencimento: 01/01/2023;
-> Taxa acordada: 12,28%;
-> Valor total investido: 10mil reais;
-> Utilizei a comparação solicitada: 0,10% da corretora versus 0,50% do banco.

O valor líquido final simulado utilizando a taxa de administração de 0,50% foi de R$18.562,21.

O valor líquido final simulado utilizando a taxa de administração de 0,10% foi de R$18.841,74.

Ou seja, matemáticos e kumonistas de plantão, a diferença final da simulação foi de R$279,53. Isso representa que, na corretora, tua renda seria 1,5% maior que no banco em tal simulação.

Ressalto que consideramos um prazo relativamente curto de 6 anos e 4 meses. Num prazo maior (2050 por exemplo), essa diferença chegaria a dezenas de milhares de reais.

Ou, se ao invés de 10mil reais, a simulação fosse de 100mil reais: não seria R$279,53 de diferença, mas sim R$2.795,23.

Se quiser conferir testa lá pô, abre o link e faz tua bulinação no site do Tesouro Direto.

Só um detalhe: o valor mínimo de compra no tesouro é de 30 reais OU 0,01 (famoso 1%) do preço de um título, o que for maior em R$. Nessa página do link, o preço do título é apresentado na coluna “Preço Unitário Dia”.

 

Portabilidade de Custódia


Pô bixo, tu ainda não se decidiu entre banco e corretora?Meme Mimimig
Então vamos lá… existe de fato uma questão importante de custo na relação banco versus corretora.

Porém, caso você queira mudar depois, a transferência da custódia é gratuita e teoricamente rápida. Então inicia logo essa parada e pronto, sem mimimi.

Para a transferência de custódia, você precisa apenas preencher um pedido com os nomes dos ativos (títulos do tesouro, ações, ou qualquer outro), ir ao cartório para reconhecer firma e enviar para seu agente de custódia atual. A parte chata é justamente ter que ir no cartório e depois mandar pelos correios (que é onde você gastará uns realzinhos).

Já fiz essa “portabilidade” (o termo correto é transferência de custódia, viu?) e funcionou bem.

Passei uns 15min no cartório e 25min nos correios. Como enviei por SEDEX, depois de dois dias a custódia já tinha sido transferida. E o melhor, sem qualquer tipo de questionamento ou pergunta por parte da custodiante antiga. PORÉM… nessa transação, minha antiga custodiante era uma corretora, a XP, e não um banco. Portanto, não sei na prática qual á a reação dos bancos quando você quer transferir a custódia dos seus ativos. Quem já passou por isso e quiser ajudar, comenta aí pra galera.

Detalhe importante da Corretora XP (a que eu usava antes para as compras de títulos públicos) antes de setembro/2016:
– A XP cobrava, além desse 0,10% da taxa de administração já citada, mais R$9,90 mensais.
Ela cobrava isso em cima da sua carteira de renda fixa: pra toda e qualquer aplicação de renda fixa que você tivesse através da corretora, independente da quantidade/variedade de ativos, do valor e do tipo. Ou seja, se Fulano tinha 1 bilhão de reais investidos em algumas dezenas de ativos de renda fixa na XP: Fulano pagava R$9,90 por mês. Já Sicrano, que tinha só 50 conto investido em apenas um título véi de guerra ali no tesouro: também paga os R$9,90 por mês.

AH! Se não sabe ou não lembra o que é Renda Fixa, descubra aqui neste artigo.

Portanto, se tua intenção for ter uma corretora apenas pra comprar no tesouro direto, talvez fosse melhor buscar outra opção de corretora, que não necessariamente a XP (pra não pagar os R$9,90 mês).

Porém, hoje dia, a XP também já é Taxa ZERO pra Renda Fixa e pra Tesouro Direto.

Eu sou particularmente fã da XP e gosto do assessor atual e dos demais assessores que já tive por lá. A XP ainda tem um viés de educação e instrução, o que é massa. A plataforma deles é simples e bem intuitiva, apresentando de forma bem prática uma gama variada de opções de investimentos (em especial de renda fixa e fundos de investimentos). Também já fiz alguns cursos da XP Educação lá nos primórdios (em 2011). Então, se quiser uma corretora pra te dar um “balcão” de alternativas de um monte de tipo de investimentos, e também pra educação/assessoria, pode ir na XP.

 

Opções de corretoras para o Tesouro Direto


Babando OvoEu dei uma grande babada de ovo na XP né, hehehe. Mas na verdade hoje em dia eu utilizo a Easynvest para a custódia dos meus ativos de Renda Fixa.

Tô na Easynvest simplesmente porque eles não cobravam taxa de administração em cima de Renda Fixa. Então esses meus tipos de ativos foram todos guardados (custodiados) lá.

(esse foi o motivo inicial da minha portabilidade da XP pra Easynvest: não pagar taxas de administração e taxas de custódias)

Quando abri conta na Easynvest, em 2016, foi tudo 100% online e rápido. Muito rápido realmente. No mesmo dia já tava tudo habilitado e liberado lá no site.

Creio que hoje em dia você faz cadastro 100% online em todas as corretoras. As principais para o Tesouro Direto são (consulta de 26/08/2016):
Easynvest
Rico
XP
Socopa
Ágora

De onde tirei essa lista? Daqui ó, site do próprio tesouro em agosto/2016 (ranking de junho/2016).

Em 2016 Easynvest, Rico, Socopa e Ágora já não cobram aquela taxa de R$9,90 por mês que a XP cobrava (já não cobra mais).

Acredito que, se o objetivo for abrir uma conta numa corretora pra fugir do custo do banco, então é melhor na que tiver o menor custo, né não!? E depois, se não gostar, tu pode transferir a custódia.

Revisei essa lista de corretoras em dezembro/2017 e continuo indicando a três primeiras (Easynvest, Rico e XP). E todas realmente estão com taxa zero.

Como já disse, eu mesmo tô deixando meus títulos do tesouro sob custódia da Easynvest porque a taxa de administração para o Tesouro Direto lá é igual a zero. Detalhe legal: a Easynvest também tem conta no Bradesco, então, se você é cliente do banco, daria pra tu fazer tuas transferências do banco pra corretora sem ter que pagar DOC/TED.

 

Corretoras não cobram taxa mensal na Renda Fixa e Taxa de Administração no Tesouro Direto


Por que?

Aparentemente eles seguem uma estratégia agressiva para aumentar sua base de clientes, em especial no público jovem. AlegronaA corretora Easynvest, por exemplo, é toda conectadona: blogs, galera com sorrisão, vídeos no youtube, etcétera e tal.

Porém, acho o site deles bem limitado (não consigo abrir em todos os browsers) e o “balcão” de opções não é intuitivo e funcional. MAS, os vídeos deles no YouTube são bem legais e didáticos.

Bem, pelos motivos elencados, eu continuava investindo em ações e em outros ativos através da XP até meados de 2017. Porém, com a alta taxa de corretagem para Renda Variável, eu também passei a a usar a Easynvest para comprar na bolsa de valores.

De qualquer forma, continuo consultando os ativos de Renda Fixa na XP, que tem uma plataforma melhor que a Easynvest.

Como é tudo de graça, tu pode até abrir conta em várias corretoras e testar pra ver a que você acha melhor de mexer.

 

SE LIGA! Não se limite à minha opinião


Costumo falar do que já fiz e testei, portanto não tenho experiência com outras corretoras ou alguns bancos.Tilt na cabeca

E mais: é bom SEMPRE ter um pé atrás com tudo (mesmo com o que eu falo aqui) (iiiiii rapaz, agora deu tilt?!). Então, vamos lá…

Se hoje eu não tivesse nenhuma conta em corretora, eu faria o seguinte para escolher… Conferiria, além das taxas de administração, duas coisas específicas:
-> o ranking de maiores operações no Tesouro Direto;
-> a saúde financeira da corretora no Banco Data.

Ou seja, como diz o site do próprio Banco Data: “Não invista no escuro.

Eu ainda pegaria a indicação de um amigo ou conhecido pra complementar essa análise e depois faria aquela pesquisa básica lá no nosso comparsa Gó-ógle.

Acho meio improvável que, aplicando esse “critério de seleção”, você não consiga pegar uma boa corretora. A título de curiosidade: XP, Rico e Easynvest são Top 10 em todas as análises citadas.

 

Transferência de recursos para a corretora


A conta numa corretora não é igual a de um banco. Ou seja, você não tem possibilidade de saque, depósito, cheque, cartão de crédito, etc. A circulação de grana é puramente eletrônica.

Por ser tudo eletrônico e simples de se abrir a conta numa corretora, algumas pessoas, quando da primeira transferência de recursos pra lá, ficam com receio ou pé atrás (medinho mermo) da operação, hahaha. É normal.

Se tá com receio, faz um teste: separa duas oncinhas, 100 conto, e faz tua transferência. Depois segue os passos do nosso primeiro post e compra esses 100 conto (ou o que sobrar pós TED/DOC) de Tesouro SELIC ou qualquer outro título lá.

SE LIGA! Em todos os bancos existia, até início de 2017, a possibilidade de se ter uma conta 100% eletrônica sem necessidade de pagar TED, DOC ou mesmo taxas mensais.

Hoje, pra você zerar essas taxas você precisa abrir conta em bancos 100% digitais como o Banco Inter.

Tome cuidado com as tarifas de TED e DOC nas transferência do banco para a corretora. Se você paga 7 reais de TED ao transferir 100 conto, tu já estais num prejuízo de 7% (só faça isso na primeira vez, pra aprender, considere esses 7 reais como o custo do aprendizado).

 

Veredicto


E aí? Se decidiu ou complicou?
 

FIQUE ATUALIZADO, ASSINE E POUPE TEMPO


 

Atualização de Setembro/2016 – XP taxa zero


A XP anunciou, em 05/09/2016, que a partir do mês de setembro/2016 seus clientes não pagarão mais as seguintes taxas:

  • Tarifa de TED para retiradas
  • Taxa de custódia Bolsa de Valores
  • Taxa de custódia XP Tesouro Direto*
  • Taxa de custódia de Renda Fixa*
  • Taxa de custódia COE

*Portanto, já não há mais aquela taxa de custódia mensal que citamos no artigo e nem a taxa de administração de 0,10% para o Tesouro Direto. E o melhor, a XP não vai cobrar mais TED pra retirada e nem taxa de custódia para Bolsa de Valores. Ou seja, deram um passo à frente em relação à Easynvest e nós, clientes, só temos a agradecer essa concorrência.

Notícia taxa zero XP: clique aqui pra saber mais.

AH: e se liga também na corretora Rico.